Ondernemersdiscriminatie

Er was een tijd dat onze handelsgeest wereldberoemd was en ondernemerschap hoog in het vaandel stond. Maar daar lijkt weinig meer van over. Ondernemers zijn voor kredietverstrekkers net zo onbetrouwbaar als asielzoekers, zo blijkt.

Leaseauto
Wat wil het geval. In februari verloopt het leasecontract op onze auto en dus kregen we van onze leasemaatschappij een verzoek om te kiezen: onze auto doorleasen tot deze in ons eigendom overgaat, of een leaseovereenkomst aangaan voor een nieuwe auto. Dus zijn we even langs onze dealer gegaan en hebben daar een mooie offerte ontvangen voor een rode Mercedes E200 Coupe.

Toen begon het getwijfel. De crisis ligt nog maar net achter ons. We vragen ons dan ook af: hebben we wel het vertrouwen in de toekomst om nu al te investeren? Of is doorleasen slimmer? Of kopen we de auto beter af? Een informatieronde leverde het volgde op:

  • Vervanging kost X euro per maand, o.b.v. een rente van 5,9%,
  • Verlenging kost X -/- 100 euro per maand, o.b.v. een rente van 8,75%,
  • Afkopen?

Vervanging is dus bijna 3% gunstiger in rente, maar dan moeten we wel vóór 31 december 2013 beslissen. Het verschil met verlengen is door die lage vervangingsrente slechts 100 euro per maand. Zouden we met een afkoop via een persoonlijke lening gunstiger uit kunnen komen dan die 8,75%?

Contante afkoop is geen optie, omdat ik als ondernemer geleerd heb nooit cash te investeren in non-productieve activa.

Persoonlijke lening
Via Independer ga ik daarom op zoek naar een persoonlijke lening (PL) en zo kom ik op Freo. De reviews voorspellen veel goeds, dus daar dien ik een aanvraag in. Mijn vrouw, die door mijn structurele tijdgebrek de telefoon had aangenomen, ligt onze aanvraag toe. “Oh, u bent zelfstandige?” antwoordt de man aan de lijn, “.. die sluiten we uit”. Mijn vrouw probeert nog uit te leggen dat ik als DGA een werknemer ben, maar het maakt niets uit: “.. ook die sluiten we uit”.

Als ze het aan mij voorlegt, sta ik even als met stomheid geslagen. Krijgt een werknemer op grond van z’n loonstrookje wel een lening en ik na 15 jaar bewezen ondernemerschap en als DGA van een holding niet? Wat is dat voor omgekeerde wereld? Wij zijn toch diegenen die de werkgelegenheid voor die werknemers creëren?! Daarnaast, een medewerker kan morgen ontslagen worden zonder dat deze daar iets aan kan doen; een zelfstandige of een DGA stopt pas met verzetten tot de laatste nagel in zijn of haar doodskist is geslagen.

Keuze armoede
Het wordt nog erger: als je op Independer invult dat je een ‘zelfstandige’ bent, vallen alle aanbiedingen als sneeuw voor de zon weg en blijven er nog 2 aanbieders over. Eén serieuze, hoewel de naam ribank me werkelijk niets zegt. De aanbieding van de Rabobank met een rentepercentage van 8,7% kun je met goed fatsoen – gezien de Euribor van 0,559% (1 jaar) – niet serieus nemen.

independer

Geïrriteerd mail ik naar Freo dat hun website in het geheel geen melding had gemaakt van die discriminatie van ondernemers. Ook blijkt het linkje naar de Algemene Voorwaarden gewoon naar een productpagina te leiden. Afhankelijk van het antwoord sta ik al op het punt een klacht in te dienen bij het Kifid.

Twitter
Op Twitter maak ik ‘ambtshalve’ ook melding van het gebeuren door het stellen van een vraag. Hierop reageert de manager van Freo, Bart Weerkamp. Hij bevestigt het uitsluiten van zelfstandige ondernemers, ‘omdat de expertise ontbreekt om de risico’s te beoordelen’. Dat weet ik nu, maar meld het dan op de website! Ik leg daarnaast nogmaals uit dat een DGA gewoon een werknemer is. Het maakt niets uit: DGA’s blijven uitgesloten. En dat terwijl mijn loonstrook identiek is aan die van eender welke andere medewerker. Discriminatie!

Daar sta je dan. Ben je 15 jaar ondernemer en krijg je net zo moeilijk een lening als een asielzoeker uit Botswana. Zó gaan we dus om met onze ondernemers. En dan vragen sommigen zich af: hoe komt het toch dat er zoveel faillissementen zijn in Nederland? Simpel: kredietinstellingen wantrouwen de bestuurders van onze economie, en vertrouwen de bijrijders.

Bescherming
En waarom is dat? Omdat de werknemer beschermd wordt door de Wet en wij als bestuurders mogen opdraaien voor de risico’s. En voor dat sociale ‘opvangwerk’ krijgen we als ondernemers ook nog eens een schop bij het kredietloket!

Volledigheidshalve wil ik vermelden dat Bart namens Freo op Twitter beterschap belooft en het ontbreken van de informatie over de uitsluiting van ondernemers voor ‘maandag op de to-do lijst’ zal zetten. Zo zie ik het graag, hoewel de discriminatie natuurlijk stuitend blijft.

Offerte
Het bizarre is dat we al een goedgekeurde offerte hebben liggen voor die nieuwe auto van 65K – zonder morren uitgegeven door onze huidige leasemaatschappij. De PL gaat om 15K. Het verschil …

VERTROUWEN

De leasemaatschappij financiert al 15 jaar onze auto’s en weet dat we betrouwbaar zijn. Maar de leasemaatschappij heeft er geen enkel belang bij dat vertrouwen met anderen te delen: waarom zou je je concurrent wijzer maken dan ze zijn? Het gevolg is dat er een waas van wantrouwen over organisaties blijft hangen.

‘Credit’ is afgeleid van het Latijnse woord ‘cordere’, afgeleid van ‘cor dare’, hetgeen betekent “hij geeft zijn hart, hij gelooft/ heeft vertrouwen”.

Kredietwaardigheid versus reputatie
Terwijl je in de social media ziet dat reputaties de doorslag geven in de beoordeling van de betrouwbaarheid van personen en bedrijven, toetsen financiële instellingen uitsluitend op grond van cijfermateriaal en risico-tabellen. Het is dan ook niet vreemd dat crowdfunding zo enorm hard groeit: wie vertrouwd wordt, beantwoordt dat door betrouwbaar te zijn.

Lager risico door reputaties
Die betrouwbaarheid blijkt uit een panel op LeWeb Londen 2013 waar grote crowdfundingsites aangaven een ‘default rate’ van respectievelijk 1,5% (Fundingcircle) en 3% (Lending Club) te hebben. Dit terwijl het percentage niet-terugbetaalde leningen bij reguliere kredietverstrekkers tussen de 3,5 tot 4,5% ligt. Is er meer bewijs nodig dat reputaties relevanter en betrouwbaarder zijn dan cijfertjes?

Keuze
Voor een laatste keer terug naar ons eigen dilemma. Door het wegvallen van de PL-optie maakt het voor de komende twee jaar weinig uit: vernieuwen of verlengen scheelt 100 euro per maand. Maar dat verschil gaat vast op aan de meerkosten van onderhoud op de inmiddels 5 jaar oude auto. Dus wat overblijft is de vraag: wat doet de economie over 2 jaar?

Kondratieff
Op dit blog heb ik meermaals Kondratieff aangehaald – de Russische econoom die in opdracht van Stalin het kapitalisme had onderzocht en concludeerde dat er sprake was van terugkerende lange economische golven van 50-60 jaar. Kondratieff deelde zo’n lange golf op in 4 seizoenen. Volgens kenners zitten we nu in de Kondratieff winter-periode van de huidige cyclus. Die winter-periode wordt gekenmerkt door deflatie.

Winter
Hoewel niemand precies kan vertellen wanneer de winter-periode is begonnen lijkt een start rond de herfst van 2000 plausibel (crash van de internetbubbel) en bevond de bodem zich in 2009 (70% verlies op de S&P500). Toch klopt er iets niet. De deflatie heeft namelijk nog altijd niet plaatsgevonden als je kijkt naar onderstaande grafiek:

MolehilltoMountain1929(1)

Uit bovenstaande grafiek blijkt dat de kredietmarkt sinds 1980 alleen maar gegroeid is en slechts beperkt is gekrompen sinds 2008. Staan we aan de vooravond van een lange periode van credit crunch (krimp van de kredietstromen)?

Deflatie
De angst voor deflatie zit er ondertussen bij menig aanhanger van Kondratieff goed in. Dat is niet vreemd als je bovenstaande grafiek bekijkt. Het monetaire beleid van de FED heeft er welliswaar voor gezorgd dat de deflatie (=geldvermindering), zoals tijdens de Great Depression (1929-1939) ontstond, is uitgebleven, .. maar is het niet gewoon uitstel geweest?

Wie het ontstaan voor deflatie onmogelijk houdt hoeft alleen naar de huizenprijzen te kijken. Als ergens sprake is van een deflatie is het daar wel geweest (tot -25%). Ook het commercieel vastgoed moet eraan geloven. We lijken echter voorbij het dieptepunt. De huizenverkopen in Flevoland zijn bijvoorbeeld afgelopen maand met 25% gestegen. Een teken dat het dal is bereikt en dat er – mede door het lage bouwvolume en de hoge huren – weer ruimte ontstaat voor prijsstijgingen.

Het is natuurlijk allemaal moeilijk in te schatten: “voorspellen is lastig, vooral als het de toekomst betreft”. Er zijn net zoveel onheilsprofeten als heilprofeten. Naar wie moet je luisteren?

Als je naar bovenstaande grafiek kijkt, dan denk je als gezond denkend mens al gauw: dat kan niet eeuwig blijven duren. Maar of het dan gaat klappen, zoals sommige onheilsprofeten verwachten .. dat lijkt me onwaarschijnlijk. Kijk bijvoorbeeld naar de goudprijs: van 800 USD in 2008 naar 1.800 USD in 2012 (+120%) en geleidelijk terug naar 1.200 USD (+50%).

goudprijs

Het lijkt mij dan ook plausibel dat het afbouwen van de kredietstromen net zo geleidelijk zal verlopen als de afbouw van de goudprijs in de laatste 18 maanden.

Conjucturen
Als je de conjuctuurgolven bekijkt, dan was 2001 een dieptepunt en 7 jaar later was 2008 dat ook. Dus logisch dat het volgende dieptepunt in 2015 (+7) zal komen te liggen. Maar met het Kondratieff dieptepunt in 2009 (S&P500) zijn we wel de weg omhoog ingeslagen en verwacht ik niet een crisis als in 2008, maar eerder één zoals in 2001 (internetbubbel). Met de hoeveelheid beursgangen, die voor 2014 op de stapel liggen, van social media bedrijven (AirBnB, Uber, etc.) lijkt een socialmediabubbel ophanden. Volgens mij een gezonde correctie en lang niet zo ontwrichtend als de crisis van 2008.

Conclusie
Ook voor mij blijft het een kwestie van lezen, beoordelen, afwegen en vervolgens mijn eigen plan trekken. Ik had eerder al besloten mijn bedrijfsrisico’s te spreiden (meerdere producten/diensten over meerdere sectoren). Maar ik laat me niet meer door angst leiden. Wij gaan onze auto in 2014 dus vervangen door die prachtig mooie vuurrode passie-knaller.

Mercedes

Advertenties

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s